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来源:新华网 坳昌晚报

2007年,P2P网贷行业引入中国后,各个平台的合作模式和交易额度各有不同。从模式上看,主要包括与小贷公司合作、有担保、无担保等,借贷额度则有针对中小微企业的6万元以下、针对一定规模企业的三百万以下,也有高达千万甚至一个亿的。 众所周知,P2P网贷发展变化迅速,而监管机构制定相关监管政策往往要数年时间,在政策制定过程中,规制对象有可能已经不存在了或已经发生巨大的变化,这样的立法未来是否有成效,也被专家质疑。 对此,中央民族大学法学院教授、互联网金融杂志副总编辑邓建鹏认为,软监管的效果可能优于硬监管。邓建鹏所称的软监管即软法治理,是指在由社会组织、行业机构、企业推动的标准基础上,所形成的一种行业治理章程来监管。 与国家立法及监管机构制定的国家法不同,软法发源于行业,更接地气,也更易被规制对象所接受。目前,软监管在上海等地已有先例,颇值得其他地区借鉴。 P2P网贷的快速发展,主要归功于以下几点:一是其服务于民间借贷;二是其较低的贷款利率,三是为了使投资者敢于投资,部分平台已经推出了本金保证、担保模式等;四是P2P网贷平台对于投资者门槛较低,这也使得参与其中的投资者众多。 邓建鹏教授认为,P2P监管的理念应随着阶段的不同而不断变化,市场在发展,监管侧重点也会随之漂移,灵活的监管手段十分必要。他认为,根据P2P行业的发展阶段,前期应以宽松为理念,经过一段时间发展之后,相关问题逐渐暴露,则应加大监管力度。 通过两步走,先粗后细,监管机构一方面在监管同时鼓励创新,另一方面不至于一棍子打死所有的网贷机构,推动网贷行业健康的成长。邓建鹏教授说,在分为两个阶段进行监管时监管,还应抓住三个核心,即产品登记、资金托管和信息披露。 在产品登记方面,监管机构可以要求网贷公司定期将借款项目上报给指定的数据库,以此来监管资金的流向,搞清楚谁是重复借款人或者恶意借款人,同时理清资金是否流向国家限制或者禁止的行业。 资金托管作为监管规则的重要一部分,可以参考证券业的资金托管,即网贷平台中的资金独立托管,这样即使网贷平台对资金有非分之想也无济于事,将有效减少跑路事件的发生。 最后,信息披露制度应进一步健全。在P2P平台自我披露的基础上,监管机构也可以制定规则,将P2P网贷公司的资金流向、借款金额、贷款偿还等各种信息,按各个级别,向其公司内部股东、借款用户,以及社会的监管机构分层次披露。 409 616 861 697 54 975 759 82 141 916 504 314 13 642 34 66 856 607 536 56 96 700 433 440 42 500 771 266 913 227 302 548 367 800 679 882 871 160 576 673 833 976 197 374 705 968 258 657 425 542

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